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公积金加减有门道

2012-03-23 10:45:08       浏览次数:   我要评论()

      公积金之“加法” 生财有道

  楼市经历春节“寒潮”后已逐渐回温,佛山近几周的成交量不断攀升,可以说是一片欣欣向荣。业内人士表示,市道较好的较大原因是上一年所积压的刚 性需求得到释放。目前房价依然维持较高水平,虽已有所回落,但贷款买房对于刚需族来说几乎是必要手段。而使用个人公积金贷款较之于商业贷款有明显的低利率 特征,大大减轻了刚需族的压力。但住房公积金的使用有着许多注意事项,你又知多少?

  佛山日报见习记者 郭伟豪

  住房公积金是个人用于购买房产的一种储备金,由所在单位缴一部分,个人承担一部分,通常每个月会由单位从工资中直接扣除相应金额,为个人的住房消费提供基础性资金保障和融资服务。

  大多数人往往会忽略这笔资金的运用,一般在买房时才会动用,很少将其用作其他用途,或者认为这是一笔稳定增长的存款储蓄,放在银行享受利息。

  这种任由公积金“安睡”的情况非常普遍。从理财角度来看,这是对于资产的浪费。灵活取用住房公积金,实现其功能的拓宽,除了实现购买融资的作用,还能储蓄积累、养老补充等,实际上就等于赚了更多钱。

  别把公积金当作固定存款

  公积金的显著特点是低存低贷,也就是虽然公积金存款利率很低,但同时贷款利率也低。建设银行香花支行钟经理表示,当年缴存的个人住房公积金存款 利率都与活期存款利率0.50%相同,而上年结转(7月1日作为年度结算日)的个人住房公积金存款利率则参照整存整取3个月存款利率3.10%来计算,且 今后也持续按照此利率水平计息。

  这样一来,如果任由住房公积金一直放在银行不动,就相当于一直以3个月存期的利率存放,无形中造成了很大一部分利息损失。

  因此,公积金账户里的钱最好不要放着不动,而是要想方设法提前拿出来用,最最下策也应把公积金当养老金用,存入零存整取账户中。以目前国家利率,零存整取三年利率为3.30%,五年为3.50%,这样获得的受益会比单纯的住房公积金可观。

  让公积金发光发热,得到最大化利用

  公积金的最常见用法是申请住房公积金个人贷款,这是一种不以营利为目的的政策性住房保障贷款,利率较之商业贷款低,申请标准也更为宽松。资料显 示(2011年7月7日起执行),30年年限个人住房公积金贷款基准月利率为4.083%。,年利率为4.9%;而30年年限个人商业性贷款基准月利率为 5.8750%。,年利率为7.0500%。

  公积金贷款利率远远低于商业贷款,所以能最大限度地降低利息支出,看起来似乎应该将公积金贷款的借款额度全部用足,尽量减少商业贷款。实际上公 积金贷款并非额度越多越好,钟经理告诉记者,目前佛山市个人住房公积金贷款最高限额为26万元人民币,最低5万元。所以,住房公积金贷款和商业贷款的组合 应按照一定的比例来使用。

  相对而言,贷款年限的延长可以在很大程度上降低每月的还款金额,降低还款负担,最大限度减少对生活的各种影响。还款期限的长短对月供支出金额产 生了直接影响,期限越短,还款金额越高。以每万元计算,10年期公积金贷款的月还款额约为105.58元,而商业贷款约为116.37元。

      另外,缩短还款期限容易导致银行质疑还款能力,拒绝通过贷款。因此每月现金支出预算不多的家庭,可以适当增加商业贷款的部分,灵活调整每月还款金额,避免将大部分收入都交给银行,而给自己生活造成压力。


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(编辑:ysg)

 

 

 

 

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